◎ 文 《法人》杂志全媒体记者 姚瑶

8月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(股票代码：601658.SH，1658.HK)发布2022年半年度报告(下称“报告”)。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%;负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%;实现营业收入1,734.61亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长10.03%;实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%;手续费及佣金净收入达到178.80亿元，同比增长56.44%;不良贷款率0.83%，继续保持行业优秀水平。 今年上半年，邮储银行统筹疫情防控和助力经济社会发展，在落实稳定宏观经济大盘各项政策措施的同时，不断深化特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化的“五化”转型，强化专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设，加快推进一流大型零售银行建设，经营发展持续向好。

发展质效稳步提升业绩向好

据了解，今年上半年，邮储银行在资产配置方面全力加大对实体经济的资金投放，推动资产负债结构持续优化。在信贷投放方面，邮储银行信贷投放的节奏安排更加积极主动，把“金融活水”更多更有效地引向实体经济。截至6月末，客户贷款总额达6.99万亿元，较上年末增加5,369.65亿元，同比多增608.23亿元，存贷比和信贷资产占比较上年末分别提升0.83个和0.80个百分点;非信贷资产的摆布更加灵活，增强市场研判，科学制定资金配置策略，合理把握投放节奏，持续拓展投资渠道，积极加大高RAROC(风险调整资本回报率)资产投放，加强流转和产品创新。

在负债管理方面，邮储银行实现“总量稳、结构优、成本降”。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行客户存款总额达12.12万亿元，较上年末增加7,684.44亿元，同比多增2,129.06亿元。

在风险管理方面，邮储银行继续全面深化数字化、集约化转型，推进资本管理高级方法建设应用，风险管理能力有效提升，资产质量保持优良。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行不良贷款率0.83%，居于行业优秀水平。

营收利润均实现两位数增幅

今年上半年，邮储银行经营业绩稳定向好，营业收入和归属于银行股东净利润均实现两位数增幅。截至2022年6月末，邮储银行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%;负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%。上半年收入和利润均实现两位数增幅，其中实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%;实现营业收入1,734.61亿元，同比增长10.03%。

据了解，中间业务是银行优化收入结构、增强经营能力的有效途径，具有资本占用少、风险小、客户粘性高、收益稳定性较强等特点。邮储银行工作人员介绍，虽然邮储银行中间业务起步晚，但发展快、空间大，市场对此充满期待。报告显示，今年上半年，邮储银行在坚决贯彻落实国家减费让利政策的前提下，深入推进“中收跨越”战略，手续费及佣金净收入继续保持快速增长，达到178.80亿元，同比增长56.44%。

得益于各项业务快速发展，邮储银行价值创造能力持续提升。数据显示，今年上半年，邮储银行ROA(年化平均总资产回报率)和ROE(年化加权平均净资产收益率)分别为0.73%和13.35%，同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。

涉农贷款余额占比约四分之一

报告显示，截至2022年6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.09万亿元，在客户贷款总额中占比超过15%，稳居国有大行前列。邮储银行加大对重点领域和薄弱环节的资金支持，以“金融活水”浇灌实体经济，把服务实体经济放在突出位置。

据了解，邮储银行全面深化小微金融服务，持续优化金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，全力支持小微企业、个体工商户等市场主体纾困发展，提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利性。

邮储银行高度重视“三农”金融服务，加强服务乡村振兴的顶层设计，持续加大乡村振兴重点主体和领域的信贷投放力度，努力追逐“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，推进信用村普遍授信，全力服务乡村振兴。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行涉农贷款余额1.72万亿元，较上年末增加1,042.64亿元，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列;建成信用村30.41万个，评定信用户486.15万户。

值得关注的是，邮储银行围绕国家区域战略和实体经济发展，加大对科技创新、制造业和绿色等领域的贷款投放力度。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行搭建科创金融服务体系，为不同成长阶段的专精特新及科创企业提供专业化、差异化的综合金融服务，专精特新及科创企业贷款客户数超过2万户;深耕传统制造业，拓展具有高创新力、高成长性的先进制造业企业，制造业中长期贷款较上年末增长19.23%;制定落实碳达峰碳中和行动方案，大力发展绿色金融业务，探索转型金融，绿色贷款余额4,336.71亿元，较上年末增长16.49%。

AUM规模达13.41万亿元

邮储银行坚持“为客户创造价值”，加快推进转型升级，在着力构筑差异化竞争优势的同时，推动实现客户价值与银行效益的双提升。同时，邮储银行持续巩固零售金融的核心地位，以AUM(管理个人客户资产)为纲，加速推进财富管理转型升级，聚焦个人客户多元化需求，深化客户分层经营，加快构建专业化能力体系，让经济发展红利惠及广大人民，实现AUM规模的快速提升。

报告显示，截至2022年6月末，邮储银行服务个人客户6.44亿户，AUM规模达13.41万亿元，较上年末增加8,812.24亿元，增长7.03%;客户资产提档升级，VIP客户达4,624.80万户，较上年末增长8.49%;财富客户突破400万户，达406.02万户，较上年末增长13.98%。

今年，邮储银行加快发展公司业务，围绕客户、产品、联动、服务、风险、科技六个维度，持续打造“1+N”经营与服务新体系，进一步完善公司客户立体式分层架构，实现服务客户规模的快速增长，金融服务供给质效迈上新台阶。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行公司贷款2.52万亿元，较上年末增长11.76%;公司客户新增15.83万户，总量较上年末增长10.22%。

与此同时，邮储银行以“十四五”IT规划、大数据五年规划、网络安全专题规划等为引领，通过科技赋能强化转型动能，加大业技协同联动，以四个“新一代”(新一代个人业务核心系统、新一代公司业务核心系统、新一代信用卡核心系统、新一代手机银行)、十大项目群、100项重点工程建设为抓手，不断夯实企业级共享平台建设，深入推进敏捷研发，技术团队贴近业务一线，助力全行数字化转型加速推进。

今年上半年，邮储银行新一代个人业务核心系统全面投产上线，开创了以分布式平台承载超6亿客户的转型之路;坚持创新驱动，在人工智能、区块链、云计算等关键领域深化应用，持续构建“平台+能力+应用”的金融科技创新应用格局。

创新发展持续提升客户体验

成立邮惠万家银行，是邮储银行积极落实金融改革要求，加快数字化转型的重要举措。作为首家国有大行发起设立的独立法人直销银行，邮惠万家银行以服务“三农”、助力小微、普惠大众为使命，于今年6月30日正式开业并推出首批产品，重点构建场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村四大业务平台，努力建设一家“轻型智慧银行”。

手机银行是变“鼠标银行”为“指尖银行”的关键。邮储银行致力将手机银行打造成线上综合金融服务平台，为客户提供“有温度”的个性化服务。报告显示，截至2022年6月末，邮储银行手机银行客户达3.35亿户，手机银行上半年交易金额6.75万亿元，手机银行MAU(月活客户数)突破4,900万户。同时，通过数字人民币APP开立的个人钱包数量列运营机构首位。

邮储银行针对新市民客群，全力打造新市民特色金融服务方案，聚焦新市民美好生活需求，推出专属借记卡“U+卡”、专属小额贷款产品，并针对新市民个人消费贷款需求加大支持服务力度，着力提高新市民金融可得性和便利性，不断提升新市民金融服务体验，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感。(责编 王茜)